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被保险人单方委托评估机构应受条件限制

时间:2020-06-14 22:15:08

 

杭州合同律师整理,

 被保险人单方委托评估机构应受条件限制


【裁判观点】 事故发生后,保险人有权行使单方定损权,但被保险人同时应享有异议请求权,即在不同意保险公司单方定损的数额时,可以委托第三方评估机构评估车损。但该单方委托行为应受一定条件的限制:1.要求被保险人对单方委托定损行为作出合理解释。2.被保险人应已履行了定损前的通知义务。3.评估报告应当具备起码的形式要件,以佐证评估报告的客观性。否则,保险人提出重新鉴定的,人民法院应予准许。 


【基本案情】 2014年12月2日,贾某某为其所有的冀D076××号轿车在某保险公司投保了交强险、第三者责任保险等保险。2014年12月3日,王某某驾驶贾某某的冀D076××号轿车与胡某某驾驶的冀D009××号轿车发生碰撞,造成双方车辆不同程度损坏的交通事故。经公安交警部门认定,王某某负事故全部责任。事故发生后,为查明第三者车辆冀D009××号车辆损失,贾某某在未通知保险公司的情况下,单方委托A保险公估有限公司进行了公估,估损金额总计321770元,并赔偿了胡某某。贾某某申请赔偿保险金时,保险公司认为鉴定报告是贾某某自行鉴定,没有经过保险公司同意,而保险公司核定第三者车辆车损的数额是122110.04元,与评估的车损数额相差较大。所以保险公司不同意赔偿。贾某某遂诉至人民法院。诉讼中,保险公司申请人民法院对冀D009××号车辆损失进行重新鉴定。经双方协商,均同意由法院指定鉴定机构。法院指定B评估公司对冀D009××号事故车辆车损进行了重新评估,认定扣除残值后的损失为208805元。原告坚持以单方委托的评估报告作为认定第三者车辆车损的依据,被告则认为应以新的该评估报告为准。 


【案件焦点】 保险事故发生后,被保险人未通知保险人的情况下,单方委托第三方评估机构对事故车辆进行车损评估,所得鉴定结论能否作为认定事故车辆车损的有效依据。 


【法官评析】 随着私家车越来越普及,交通事故的发生也越来越频繁。发生交通事故之后,被保险人单方委托鉴定机构对事故车辆进行评估,然后依据评估结果请求保险人赔偿保险金,但有可能一厢情愿——大多数情况下,保险人是拒绝赔偿的。被保险人到底应该怎样维护合法权益呢? 


一、被保险人对保险公司的单方定损行为有权提出异议 保险公司主张单方定损的依据是保险法第二十三条的规定(保险人收到被保险人的赔偿请求后,应当及时作出核定)以及保险合同的约定。但法律对金融消费者与金融机构之间的规定存在严重信息不对称的情形,保险法规定了保险公司在缔约时负有提示与说明的义务,在保险定损权的行使中亦如此。同时,合同约定必须由保险公司单方定损,亦可能因符合合同法第三十九条、第四十条规定之情形,出现格式条款无效的法律后果。保险公司作为保险合同的一方当事人,定损的结果关乎其实际赔偿的保险金数额,保险公司既做运动员又做裁判员,有失公允。因此,笔者认为,保险公司依照合同约定或法律规定有权行使单方定损权,但被保险人同时应享有异议请求权,即在不同意保险公司单方定损的数额时,可以提出委托第三方评估机构评估。 


二、被保险人单方委托评估机构应受一定条件限制。 保险公司是将来可能要承担赔付责任的一方,从其定位角色为赔付义务主体来看,应保证保险公司的责权相互一致。即保险公司对其赔付金额的产生原因、赔付金额的计算方法应享有充分的知情权和参与权。实践中,被保险人单方委托行为存在以下问题:

(1)无法明确单方委托定损的理由;

(2)实施委托行为前不履行通知保险公司的义务;

(3)评估报告亦未列明鉴定的方法和过程,无详细的检材资料和照片。被保险人存在上述情形的一种或多种时,保险公司有理由认为被保险人主观上具有扩大损失、与评估人恶意串通谋求超高利润的恶意,故法院对评估报告可以不予采信。笔者认为,被保险人单方委托的评估报告,在同时符合以下限制条件时,法院应当采信: 

1.要求被保险人对单方委托定损行为作出合理解释。如保险公司怠于定损,可能扩大被保险人损失的;又如保险公司单方定损后,被保险人对定损数额存在异议。

 2.被保险人已履行了定损前的通知义务。从适当履行合同义务的要求来看,既然被保险人准备依据评估报告要求保险公司确认损失,必须事前向保险公司履行通知义务,让其有知情、提出异议和共同参与的权利。

 3.被保险必须留存定损的主要依据。评估报告既然要作为诉讼证据使用,应当具备起码的形式要件,即评估机构和评估人员具备相应的鉴定资质;评估报告需列明评估的方法和过程;维修和更换配件清单及价格。因为保险公司在接到报案后,仅能拍摄到车辆的外观损失情况,不能反映内部车损情况,而需拆检定损的内部损失往往占到损失数额的大部分。所以,对于拆检的照片、应维修配件的照片、应更换配件的照片,应要求由被保险人提供,以佐证评估报告的客观性。


 三、共同核定损失或共同委托检验是程序公正的体现 无论保险公司单方行使定损权还是被保险人单方委托评估机构,其目的都是尽量客观的反映投保车辆的车损情况。基于第三方的资质及中立性,采信评估机构的评估结论,从结果上具有一定的合理性。但鉴定对象、鉴定内容的不同,可能会导致鉴定结果的大相径庭,因此有必要确认共同核定损失或共同委托检验这一程序的重要性,且从制度上尽可能保障其实现。 


    本案被保险人在未通知保险公司的情况下,单方委托评估机构,侵害了保险公司的知情权、参与权,其评估结论在程序上缺乏公开、公正。保险公司重新申请评估,双方经协商,均同意人民法院指定鉴定机构。新的评估报告,在程序上系双方共同协商并参与的结果,程序上具有正当性,内容上具有客观性,故依照新的评估结论作出判决,符合法律规定。

杭州合同律师事务所,杭州律师,魏宁宁 来源 合同纠纷裁判规则与法律适用/李张平


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